Wie wird sich die Girokontorevolution auf Sie auswirken?
Der Betrag, den Ihre Bank Ihnen berechnen kann, wenn Sie ins Minus fallen, muss begrenzt werden
Neue Daten haben ergeben, dass die Zahl der Personen, die das Bankkonto gewechselt haben, im vergangenen Jahr zurückgegangen ist. Aber mit Bargeldanreizen und besseren Zinssätzen, wenn Sie einen verblüffend einfachen Wechselservice nutzen, sollten wir alle lautstark darauf drängen, Banken zu wechseln.
Was zeigen die Zahlen?
Jedes Quartal veröffentlicht der Bankzahlungsanbieter BACs Zahlen darüber, wie viele Personen ihr Girokonto wechseln, wohin sie gehen und wohin sie ziehen.
Ihre Zahlen zeigen, dass 2016 knapp über eine Million Wechsel stattfanden, das sind aber 23.500 weniger als im Jahr zuvor.
Die großen Verlierer sind Barclays und Natwest, die Kunden ausbluten lassen, während Banken wie Santander, Nationwide, Halifax und TSB Tausende von Neukunden gewinnen.
Warum sollte ich wechseln?
Die durchschnittliche Person kann 92 £ sparen, indem sie auf ein Bankkonto wechselt, das ihren Bedürfnissen besser entspricht, wie eine Untersuchung der britischen Wettbewerbsbehörde ergab. In Wirklichkeit können Sie noch viel mehr sparen, wenn Sie nach Anreizen und lohnenden Konten Ausschau halten.
Wenn dir dein Girokonto keine Zinsen zahlt, dir riesige Summen berechnet, wenn du ins Minus gerätst oder dir einen erschreckenden Kundenservice bietet, solltest du auch umziehen.
Wo soll ich hin?
Folgen Sie den Menschenmassen. Santander, Halifax, Nationwide und TSB gewinnen derzeit die meisten Neukunden und das liegt daran, dass sie alle gute Girokonten anbieten. Welches für Sie am besten geeignet ist, hängt jedoch von Ihren eigenen Umständen ab.
Nationwide ist eine unglaublich beliebte Wahl bei Switchern – es hat zwischen April und Juni letzten Jahres 25.000 neue Kunden gewonnen. Die Attraktion ist das FlexDirect-Girokonto. Es zahlt fünf Prozent Zinsen auf Guthaben von bis zu 2.500 £ in den ersten 12 Monaten, was alles auf dem Sparmarkt verfügbare übertrifft. Es hat auch einen zinslosen Überziehungskredit für die ersten 12 Monate – und Girokontokunden, die andere zum Wechsel bewegen, erhalten 100 £ (plus auch der Neukunde 100 £).
Dies ist eine gute Wahl für alle, die ihren Überziehungskredit abbauen möchten oder ein Zuhause für einen kleinen Spartopf suchen. Der Nachteil? Sie müssen mindestens 1.000 € im Monat einzahlen.
Halifax ist dank seines Prämienkontos das zweitbeliebteste. Zuerst erhalten Sie 100 £ nur für den Wechsel, dann eine Belohnung von 3 £ jeden Monat, solange Sie mindestens 750 £ einzahlen, das Guthaben behalten und zwei aktive Lastschriften haben. Dies ist eine großartige Wahl für jemanden, der jeden Monat sein ganzes Geld ausgibt, aber trotzdem eine Belohnung möchte. Alternativ macht es ein tolles Rechnungen-Konto.
Wie schalte ich um?
Der Wechsel von Girokonten ist denkbar einfach. Mit dem Girokonto-Wechselservice werden Sie in sieben Tagen von Ihrem alten Girokonto auf Ihr neues umgezogen und auch alle Ihre Lastschriften und Daueraufträge werden umgezogen.
Sie müssen Ihrer neuen Bank lediglich Ihre alten Kontodaten mitteilen und sie sollte alles für Sie erledigen.
Warum wechseln nicht mehr Leute?
Obwohl der Wechsel einfach und lohnend war, haben sich seit 2013 nur 3,5 Millionen Menschen die Mühe gemacht. Um das in einen Kontext zu setzen, gibt es in Großbritannien 70 Millionen aktive Girokonten.
Eine große Werbekampagne führt dazu, dass mehr Menschen als je zuvor über den Girokonto-Wechsel informiert werden – im November letzten Jahres lag die Bekanntheit bei 78 Prozent.
Verbraucher brauchen einen größeren Anreiz, und dieser wird nur kommen, wenn Anbieter wettbewerbsfähigere und verlockendere Produkte entwickeln, sagt Kevin Mountford, Bankexperte bei MoneySuperMarket. Da viele Banken viele Kunden verlieren, werden wir in Zukunft hoffentlich mehr verlockende Girokontogeschäfte sehen.
Wie wird sich die Girokontorevolution auf Sie auswirken?
Diese Woche hat die Competition & Markets Authority (CMA) eine Reihe von Maßnahmen angekündigt, die darauf abzielen, den Markt für Girokonten wettbewerbsfähiger zu machen. Derzeit wechseln nur drei Prozent von uns jedes Jahr die Bank, obwohl wir aufgrund der hohen Überziehungsgebühren und der mageren Zinsen wahrscheinlich kein gutes Geschäft machen.
Die CMA möchte den Markt aufrütteln, damit wir alle mehr Anreize haben, Banken, die uns schlecht behandeln, aufzugeben und nach besseren Angeboten zu suchen.
Die älteren und größeren Banken, die immer noch den Großteil des Retail-Banking-Marktes ausmachen, müssen nicht hart genug arbeiten, um Kunden zu gewinnen und zu binden, und für neue und kleinere Anbieter ist es schwierig, Kunden zu gewinnen, so die CMA.
Also, was wird getan?
Überziehungsgebühren werden begrenzt
Ab September ist der Betrag, den Ihre Bank Ihnen für rote Zahlen berechnen kann, begrenzt.
Es wird keine branchenweite Obergrenze sein, die von der CMA durchgesetzt wird, wie einige Leute gehofft hatten. Stattdessen hat die CMA den Banken angeordnet, ihre eigene maximale monatliche Gebühr für die Aufnahme einer nicht autorisierten Überziehung festzulegen.
Sie können diese Gebühr nach Belieben festlegen, sodass die Kunden wahrscheinlich nicht sehen, dass die Gebühren – die bis zu 90 GBP pro Monat betragen können – dramatisch sinken. Aber zumindest, wenn alle Banken eine Höchstgebühr festlegen müssen, können Verbraucher diese bei der Auswahl eines Bankkontos leicht vergleichen.
Open-Banking-App
Dies ist der aufregende Teil der Aufrüttelung. Die CMA hat der Branche befohlen, „Open Banking“ anzunehmen. Dies bedeutet, dass Finanztechnologieunternehmen jetzt eine Computer-App entwickeln werden, mit der Sie alle Ihre Bankkonten an einem Ort verwalten können – unabhängig davon, wo das Konto geführt wird.
Dies sind brillante Neuigkeiten, da dies dazu führen könnte, dass die Mehrfachanmeldung bei Banken und das Springen zwischen Fenstern beim Geldtransfer zwischen Sparkonten, Kreditkarten und Girokonten ein Ende haben.
Die Idee ist, dass wir alle ermutigt werden, Bargeld auf Konten mit besseren Zinsen zu verschieben oder ein wenig Geld zu verschieben, um eine Überziehungsgebühr zu vermeiden, indem wir es einfacher machen, alle unsere Konten an einem Ort zu sehen und Geld zwischen ihnen zu verschieben. Mit der App können Sie auch sehen, welche Konkurrenten die besten Angebote bieten.
Es ist zu hoffen, dass die App Anfang 2018 fertig sein wird.
Einfacheres Umschalten
Als weitere Maßnahme plant die CMA, den vor drei Jahren eingeführten Girokonto-Wechseldienst zu verbessern. Dies würde bedeuten, dass der Wechsel des Bankkontos weniger umständlich ist, sodass beispielsweise Lastschriften mit geringerem Risiko eines Zahlungsausfalls verschoben werden.
Die CMA enthüllte in ihrem Bericht, dass die durchschnittliche Person 92 Pfund pro Jahr sparen könnte, wenn sie auf ein anderes Bankkonto wechselt. Wenn man die Tatsache hinzufügt, dass viele Banken Neukunden Barboni von bis zu £150 anbieten, lohnt es sich zweifellos, ab und zu nach einem neuen Bankkonto zu suchen.
Aber viele Leute lassen sich von der Hektik abschrecken. Wenn die CMA den Wechsel einfacher machen kann, werden die Kunden davon profitieren.
Erinnerungen wechseln
Die CMA möchte auch, dass Banken ihren Kunden gelegentlich Erinnerungen senden müssen, um ihre Konten zu überprüfen und zu sehen, ob sie woanders ein besseres Angebot bekommen.
Regulierungsbehörde kündigt digitale Revolution des „Open Banking“ an
9. August
Die britische Bankenbranche wird zu einer digitalen Revolution des „Open Banking“ gezwungen, um sicherzustellen, dass Kunden ein besseres Angebot erhalten.
In ihrem letzten Maßnahmenpaket zur Umwälzung des Sektors nach einer zweijährigen Untersuchung kündigte die Wettbewerbs- und Marktaufsichtsbehörde an, dass Banken ihren Kunden bis 2018 einen einfachen Kontovergleich über eine branchenweite Smartphone-App ermöglichen müssen.
Kunden müssen der Weitergabe von Daten zustimmen BBC , sondern kann dann die Gesamtkosten des Kontos, die Kundendienststandards und die Standorte der Filialen vergleichen.
Kreditgeber müssen veröffentlichen, was Sky Nachrichten als „vertrauenswürdige und objektive Informationen“ über ihre Servicestandards auf Websites und in Filialen bezeichnet.
Das ist nicht alles. Um sicherzustellen, dass die Branche mehr Einfluss auf das Kundenverhalten nimmt, werden Banken aufgefordert, Kontoinhaber über Apps, SMS und andere Mittel auf Änderungen wie die Schließung von Filialen oder Tarifänderungen aufmerksam zu machen.
Es ist alles Teil einer langjährigen und bisher erfolglosen Mission, Menschen zum Einkaufen zu bewegen. Nur drei bzw. vier Prozent der Privat- und Geschäftskontoinhaber wechseln jedes Jahr die Bank, obwohl die CMA sagt, dass Privatkunden im Durchschnitt 92 Pfund sparen könnten.
Wie die Regulierungsbehörde im Mai bekannt gab, schränkt sie auch die Überziehungsgebühren ein, um Kunden zu retten, die regelmäßig ein nicht autorisiertes Defizit von bis zu 180 GBP pro Jahr eingehen.
Banken müssen eine Obergrenze für die monatlichen Überziehungsgebühren festlegen, die alle Zinsen einschließt, und müssen „Aufforderungen“ an diejenigen senden, die ins Minus fallen, um sie über eine Nachfrist zu informieren. Die Obergrenze wird von jeder Bank festgelegt und gilt nicht branchenweit.
Alex Neill, Director of Policy and Campaigns bei Which?, sagte: 'Es ist enttäuschend, dass die monatliche Gebührenobergrenze eigentlich keine Obergrenze ist und Banken weiterhin exorbitante Gebühren für sogenannte nicht autorisierte Überziehungen erheben dürfen.'
Bankwechsel trotz Baranreizen
20. Juli
Noch weniger von uns wechseln ihr Girokonto, trotz einer Fülle von Bargeldangeboten von Banken, die uns zum Umzug verleiten.
Laut Bacs, dem Dienst, der Überweisungen abwickelt, wurden in den letzten 12 Monaten 1,05 Millionen Konten gewechselt, 4,7 Prozent weniger als im Vorjahr und ein winziger Prozentsatz eines Marktes von 65 Millionen Konten.
Die Zahlen unterstreichen die Herausforderung, vor der die Regulierungsbehörden bei der Verbesserung des Wettbewerbs stehen. Die Bewegung hat sich trotz einer Reihe von Geldanreizen und reichlicher Werbung inmitten eines vorgeschlagenen Durchgreifens verlangsamt.
Marks and Spencer bietet Anreize im Wert von bis zu 220 £, die Co-Op gibt neuen Kontoinhabern 150 £ und das Halifax hat 125 £ zu bieten, berichtet die BBC . Darüber hinaus könnten diejenigen, die wechseln, in Höhe von 116 £ pro Jahr von höheren Zinsen oder reduzierten Gebühren profitieren.
Als solche werden die Zahlen den Druck auf die Aufsichtsbehörden erhöhen, der Lobbyarbeit der Großbanken nicht nachzugeben und Pläne zur Bekämpfung überhöhter Gebühren voranzutreiben, die die Transparenz erhöhen.
Im Mai schlug die Wettbewerbs- und Marktaufsichtsbehörde vor, dass Banken gezwungen werden sollten, Überziehungsgebühren zu begrenzen, Kunden dazu zu bewegen, ihr Konto zu wechseln, wenn sich die Geschäftsbedingungen ändern, und die Schaffung effektiverer Vergleichswebsites zu unterstützen.
Große High Street-Banken lehnen die Änderungen ab, während Herausforderer-Rivalen sagen, dass sie nicht weit genug gehen. Eine endgültige Entscheidung wird nächsten Monat erwartet.
Untersuchungen von Bacs zeigen, dass der Wechsel von Girokonten in den letzten sechs Monaten im Vergleich zum Vorjahreszeitraum um vier Prozent zugenommen hat.
Barclays, das Gegenstand erheblicher negativer Publizität war, war mit einem Nettoverlust von mehr als 27.000 Konten der größte Verlierer. Halifax, das zur Lloyds Banking Group gehört, war der große Gewinner mit rund 31.180 Konten.
Lloyds schlägt die Pläne von Watchdog zurück, die Banken aufzurütteln
20. Juni
Lloyds führt einen Kampf gegen eine Wettbewerbsuntersuchung an, in der es darum geht, Überziehungsgebühren zu begrenzen und Verbraucher zum Kontowechsel „anzustoßen“.
Im Mai veröffentlichte die Wettbewerbs- und Marktaufsichtsbehörde (CMA) Vorschläge zur Erhöhung der Zahl der Kunden, die das Bankkonto wechseln. Zahlen zeigen, dass nur ein Bruchteil jedes Jahr Banken wechselt, während die Mehrheit seit mehr als einem Jahrzehnt bei ihrem Anbieter ist.
Der Wachhund sagte, dass der durchschnittliche Kontoinhaber beim Einkaufen 89 Pfund pro Jahr sparen könnte, was bei Überziehungskrediten auf 153 Pfund ansteigen würde.
Es schlug auch vor, dass Banken eine jährliche Obergrenze für Überziehungsgebühren festlegen, dass einzelne Institute ihre eigenen Kunden zum Einkaufen drängen und dass Kreditgeber ein IT-System einrichten, um eine umfassendere Vergleichswebsite bereitzustellen.
Lloyds, das einen Anteil von 25 Prozent am Girokontomarkt hat und daher 'durch einen Anstieg des Wettbewerbs am meisten zu verlieren haben könnte', sagt der Täglicher Telegraph , hat die Preisvergleiche im Zentrum der Analyse der CMA in Frage gestellt.
Es wurde im Vergleich zu Preis und Qualität als eines der schlechtesten eingestuft, behauptet jedoch, dass die Schlussfolgerungen des Watchdogs die Kosten um bis zu 90 Prozent überhöht haben.
Insbesondere sagt Die Zeiten , ist Lloyds unzufrieden, dass es irrelevante Merkmale von Paketkonten anderer Anbieter berücksichtigt hat, die Nebenleistungen umfassen, die Gebühren oder niedrigere Zinssätze ausgleichen könnten.
Als Beispiel wurde ein geschlossenes Marks & Spencer-Konto ausgewählt, das von HSBC verwaltet wird und einen einmaligen Einkaufsgutschein von 100 £ für den Beitritt und einen Gutschein von 10 £ pro Monat anbietet. Dieses Konto wurde insgesamt als das günstigste eingestuft, da es dem Kunden effektiv 13 £ pro Monat zahlt.
Andere schließen Reiseversicherungen ein. 'Ein Kunde mit einer alternativen Reiseversicherung oder der nicht ins Ausland reist, erhält keinen Wert aus einer Kontoleistung, die eine Reiseversicherung anbietet', sagte die Bank.
Andere große Banken sollen der Position von Lloyds zustimmen. Die CMA sagte, sie werde die Antworten berücksichtigen. Im August soll der Abschlussbericht veröffentlicht werden.
Große Banken begrenzen Überziehungsgebühren und fördern den Wechsel
17. Mai
Eine langwierige Überprüfung des Wettbewerbs im Bankensektor ist dem Abschluss einen Schritt näher gekommen. Der neueste Entwurf von Regeln soll Banken zwingen, Überziehungsgebühren zu begrenzen, Kunden zum Kontowechsel zu bewegen und Vergleichswebsites zu fördern.
Am auffälligsten im jüngsten Bericht der Wettbewerbs- und Marktaufsichtsbehörde (CMA) ist der Vorschlag, eine Obergrenze für die monatlichen Überziehungsgebühren einzuführen, die laut Watchdog britischen Banken im Jahr 2014 1,2 Milliarden Pfund einbrachten.
Aber Paul Pester, CEO von TSB, der aus Lloyds ausgegliederten Herausfordererbank, sagte: Der Wächter die Pläne seien eine „verpasste Gelegenheit, um die versteckten Kosten des kostenlosen Bankgeschäfts zu bekämpfen“. Pester möchte, dass die CMA von den Banken verlangt, dass sie ihren Kunden monatliche Rechnungen ausstellen, anstatt sich auf obskure Überziehungsgebühren zu verlassen.
Es wurde auch kritisiert, dass Banken ihre eigene Obergrenze festlegen dürfen, anstatt sie von der Aufsichtsbehörde festzulegen. Der Täglicher Telegraph sagt, dies soll 'den Wettbewerb erhöhen und sicherstellen, dass die [Banken] diesen Service weiterhin anbieten'.
Der BBC fügt hinzu, dass 'viele Banken ihre Überziehungsgebühren bereits begrenzen', wobei HSBC beispielsweise maximal 80 GBP pro Monat berechnet, während die Royal Bank of Scotland maximal 90 GBP berechnet. Laut Moneyfacts beträgt die durchschnittliche nicht autorisierte Überziehung £ 57,50 pro Monat, was bedeutet, dass Kunden 690 £ pro Jahr plus Zinsen von rund 13 Prozent zahlen würden.
Weitere Maßnahmen, die noch geprüft werden, sind die Aufforderung an die Banken, die Kunden an ihr Recht zum Kontowechsel zu erinnern, und die Verpflichtung für Banken, eine Überweisung innerhalb von sieben Tagen mit minimalem Aufwand durchzuführen. Die Banken könnten durch eine jährliche Warnung dazu aufgefordert werden, sowie als Reaktion auf „Aufforderungen“, beispielsweise wenn lokale Zweigstellen geschlossen oder Gebühren erhöht werden.
Bis März 2017 werden Banken außerdem aufgefordert, eine Open-Access-Software-Schnittstelle vorzubereiten, die Vergleichswebsites dann verwenden könnten, um ihren Kunden einen klareren Service zu bieten, der „Preise, Bedingungen und Standort der Filiale“ abdecken könnte.
Die Empfehlungen kommen nach einer 18-monatigen Untersuchung, wie die Dominanz der sogenannten „Big Four“ von Lloyds, Royal Bank of Scotland, Barclays und HSBC beendet werden kann. Zusammen machen das Quartett 77 Prozent der Girokonten und 85 Prozent der Kleinunternehmenskonten aus.
Nur drei Prozent der Kunden wechselten 2014 die Bank, und die CMA stellte fest, dass 60 Prozent seit mehr als zehn Jahren bei ihrer Bank sind. Es geht davon aus, dass der durchschnittliche Kunde 89 Pfund pro Jahr verpasst oder 153 Pfund pro Jahr für diejenigen, die ihren Überziehungskredit nutzen, wenn sie nicht einkaufen.
Einige Experten behaupten bereits, dass die Änderungen wenig dazu beitragen werden, die „Big Four“ herauszufordern – und die Rivalen sind weiterhin enttäuscht, dass die CMA sich weigert, die Auflösung der größten Banken in Betracht zu ziehen. Die endgültigen Regeln sollen im August veröffentlicht werden.
