Drei Alternativen zur Rentenversicherung für Ihr Erspartes
Von Isas über höher verzinste Anleihen bis hin zu ausgewählten Girokonten, wie Sie die neuen 1,45-Prozent-Rentnerobligationen-Auszahlungen schlagen
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Rentenanleihen: So bewerben Sie sich
Die Rentenversicherung können Sie telefonisch unter 0500 500 500 oder online unter beantragen www.nsandi.com/65plus . Wenn Sie bereits Kunde von National Savings & Investment sind, benötigen Sie Ihre Kontonummer und Ihr Passwort. Zahlungen werden per Debitkarte abgebucht.
Es ist auch möglich, sich schriftlich bei National Savings and Investments, Glasgow, G58 1SB zu bewerben und die Zahlung per Scheck zu senden. Da die Zeit jedoch knapp ist, ist eine Online- oder Telefonbewerbung wahrscheinlicher erfolgreich.
Rentenanleihen sind nur direkt bei NS&I erhältlich. Achten Sie also auf andere Websites, die Ihre Bewerbung erleichtern.
Rentenanleihen: ausführlich
Wie funktionieren Rentenanleihen?
Es stehen zwei Arten von Anleihen zur Verfügung, die beide marktgerechte Zinssätze bieten.
Alle über 65-Jährigen haben Anspruch auf eine einjährige Anleihe mit 2,8 Prozent und eine dreijährige Anleihe mit 4 Prozent. Das ist weit besser als alles, was derzeit auf dem freien Markt erhältlich ist: Die beste kommerzielle einjährige Anleihe beträgt 2,02 Prozent und die beste dreijährige Anleihe zahlt 2,51 Prozent.
Jeder, der das Maximum von 10.000 £ in eine Rentenanleihe einzahlt, verdient in einem Jahr 78 £ mehr als auf einem Standardkonto und 491 £ mehr über drei Jahre.
Sie können einzeln oder gemeinsam mit einer anderen Person über 65 Jahren in Rentenanleihen investieren, und Sie können sowohl in eine einjährige als auch in eine dreijährige Anleihe bis zur Grenze von 10.000 £ investieren. Paare können somit insgesamt 40.000 £ investieren.
'Dies sind absolut marktführende Preise, und ich erwarte, dass sie aus den Regalen fliegen', sagte Danny Cox von Hargreaves Lansdown der BBC vor ihrer Einführung.
Wie sicher sind Rentenanleihen?
Die Anleihen bieten auch vollständige Sicherheit, da sie von der Regierung unterstützt werden. Es besteht keine Chance, Ihr Geld zu verlieren.
Gibt es Nachteile bei Rentenanleihen?
Begrenzte Verfügbarkeit: Die Regierung hatte die Emission zunächst auf 10 Mrd. GBP begrenzt und angekündigt, sie würden nach dem Prinzip „Wer zuerst kommt, mahlt zuerst“ emittiert. Als sie jedoch schnell ausverkauft waren, verlängerte sie das Programm bis zum 15. Mai und setzte keine Obergrenze für die akzeptierten Investitionen fest.
Steuer: Die zweite Enttäuschung bei Rentenanleihen ist ihr Steuerstatus. Es handelt sich nicht um IAS, sodass Kontoinhaber auf die von ihnen erzielten Zinsen Einkommensteuer zahlen müssen. Die einzige Möglichkeit, dies zu vermeiden, besteht darin, dass Ihr Jahreseinkommen unter dem persönlichen Freibetrag liegt, der in diesem Steuerjahr 10.000 £ beträgt. Wenn Sie mit all Ihren Einkommensströmen weniger als das im Jahr verdienen, können Sie die Steuer über HM Revenue & Customs zurückfordern. Und ab April 2016 sind die ersten 1.000 Pfund Sparzinsen für Grundsteuerzahler steuerfrei (siehe oben). Werden Steuern abgezogen, sinken die Realzinsen bei der einjährigen Anleihe für Basissteuerzahler auf 2,24 Prozent und bei der dreijährigen Anleihe auf 3,2 Prozent. Aber das ist immer noch wesentlich mehr, als Sie auf dem freien Markt finden können.
Rücktrittsstrafen: Sie werden bestraft, wenn Sie vor Ablauf der ein- oder dreijährigen Laufzeit auf Ihr Bargeld zugreifen. Tun Sie dies und Sie verlieren 90 Tage Zinsen. Damit sind sie nicht für jeden geeignet, der mit seinem Ersparten ein regelmäßiges Einkommen erzielen möchte, was sehr schade ist, denn das brauchen viele Rentner.
Gibt es eine Möglichkeit, mit Rentenanleihen ein regelmäßiges Einkommen zu erzielen?
Streng nein, aber die Täglicher Telegraph hat sich einen Trick ausgedacht, mit dem Sie neben Bankkonten mit sofortigem Zugriff auch Rentenanleihen verwenden können, um eine Mischung aus regelmäßigem Einkommen und Kapitalwachstum zu erzielen. Ihre Finanzexperten sagen, dass Sie am Ende nur 46 Pfund schlechter dastehen, als wenn Sie Ihr gesamtes Geld in eine Rentenanleihe investiert hätten – und Sie werden während der vierjährigen Anlagedauer von einem Einkommen profitieren. Klicken Hier für alle Einzelheiten.
Werden künftig mehr Rentenanleihen angeboten?
Es ist möglich, und der erste Stapel wurde bereits verlängert, aber vorerst hat sich die Regierung nur zu dieser einzigen Rentenanleihe verpflichtet. 'Obwohl es möglich ist, dass es in den kommenden Monaten oder Jahren noch mehr gibt, gibt es keine Garantie', sagt Geldspar-Experte . 'Es sei denn und bis es bestätigt ist, lohnt es sich nicht, Bargeld von anderen, höher verzinsten Konten fernzuhalten, nur für den Zufall.'
Rentenanleihen: Regelung bis nach Wahl verlängert
9. März
Das Vorzeigeprogramm der Regierung für Rentenanleihen zur Verbesserung der Finanzen älterer Menschen soll bis nach den Parlamentswahlen verlängert werden, hat George Osborne angekündigt.
Die Anleihen, die den über 65-Jährigen wettbewerbsfähige Zinssätze von bis zu vier Prozent bieten, werden aufgrund der beispiellosen Nachfrage noch bis zum 15. Mai verkauft.
'Unsere Rentenanleihe über 65 ist das erfolgreichste Sparprodukt, das dieses Land je gesehen hat', sagte die Kanzlerin. 'Über 600.000 Rentner haben davon profitiert.' Er sagte auch dem BBC 's Andrew Marr zeigen, dass die Ermutigung der Sparer für die wirtschaftliche Erholung von entscheidender Bedeutung war.
Nach Angaben des Finanzministeriums wurden Anleihen im Wert von über 7,5 Mrd. GBP verkauft, wobei sich der Gesamtbetrag vor Ablauf der Frist voraussichtlich verdoppeln wird. Der Unabhängige berichtet.
Während die Verlängerung diejenigen begrüßen wird, die besorgt waren, die marktüblichen Quoten zu verpassen, wurde sie von Labour und unabhängigen Analysten kritisiert.
'Sei nicht überrascht, wenn George Osborne, wenn wir uns einer Wahl nähern, versucht, alle möglichen Dinge zu verraten, obwohl er tatsächlich versucht, die Erinnerung daran auszulöschen, wie viel er Rentnern weggenommen hat', sagte Shadow Finanzminister Chris Leslie.
Das Schema hat sich als umstritten erwiesen, wobei einige Analysten davor warnen, dass es den Markt verzerrt. 'Teurer Kredite aufzunehmen, als die Regierung braucht, ist praktisch eine direkte Subvention für wohlhabende Rentner aus der Bevölkerung im erwerbsfähigen Alter', sagte Mark Littlewood vom Institute for Economic Affairs. 'Es ist höchste Zeit, dass unsere Politiker aufhören, Stimmen mit Subventionen für die Alten und Reichen zu kaufen', sagte er.
Andere haben sich zum Zeitpunkt der Verlängerung geäußert. 'Dass sich das neu geschaffene Zeitfenster für Investitionen in Rentenanleihen nicht lange nach den Parlamentswahlen schließt, ist ein glücklicher Zufall', argumentiert der Wirtschaftskorrespondent der BBC, Joe Lynam.
Rentenanleihen ausverkauft: Welche Alternativen gibt es?
23. Januar
Es war der Schwarze Freitag der Finanzverkäufe, als letzte Woche Rentenanleihen verkauft wurden, schreibt Ruth Jackson. Über 65-Jährige waren so erpicht darauf, die marktführenden Zinssätze zu ergattern, die Website von National Savings & Investment (NS&I) stürzte ab und die Telefonleitungen waren 24 Stunden am Tag besetzt.
Warum also das Pandämonium?
Rentneranleihen wurden letztes Jahr von der Regierung vorgestellt, um die Finanzen der älteren Bevölkerung zu verbessern. Menschen im Ruhestand, die von ihren Ersparnissen lebten, hatten jahrelang mit erbärmlichen Zinsen zu kämpfen, die dazu führten, dass ihr Geld real schrumpfte. Also schritt die Regierung ein und bot über 65-Jährigen zwei Konten an, eine einjährige Anleihe mit 2,8 Prozent Zinsen und eine dreijährige Anleihe mit 4 Prozent.
Die Preise sind beeindruckend, und selbst nach Steuern können Sie es auf der Hauptstraße nicht erreichen – Sie benötigen Konten, die 2,24 Prozent über ein Jahr und 3,2 Prozent über drei Jahre zahlen. Das Beste, was Sie auf traditionellen Sparkonten bekommen können, sind 1,9 Prozent bzw. 2,51 Prozent.
Jeder wusste, dass diese Anleihen aus den Regalen fliegen würden, also begrenzte die Regierung sie auf eine maximale Investition von 10 Milliarden Pfund. Einzelpersonen können nur eine Anleihe jeder Art aufnehmen und maximal 10.000 £ in jede einzahlen.
Bei Fortführung der Einlagen zum aktuellen Kurs werden Rentenanleihen voraussichtlich bis Ende des Monats aus dem Verkauf genommen.
Welche Alternativen gibt es?
Wenn Sie sich nicht für eine Rentenanleihe qualifizieren, Ihre Investition ausgeschöpft haben oder diese ausverkauft ist, bevor Sie sich bewerben können, gibt es alternative Möglichkeiten, gleichwertige Zinssätze zu erzielen.
Wenn Sie Ihr Geld bei einer High-Street-Bank aufbewahren möchten, sollten Sie sich statt für ein Sparkonto für ein Girokonto entscheiden. Das FlexDirect-Konto von Nationwide zahlt im ersten Jahr 5 Prozent Zinsen auf Guthaben bis zu 2.500 £. Santander zahlt 3 Prozent auf Guthaben zwischen 3.000 und 20.000 Pfund. Um diese Tarife zu erhalten, müssen Sie jeden Monat einen bestimmten Betrag auf das Konto einzahlen – 1.000 £ an Nationwide und 500 £ an Santander – aber das kann durch Aufprall von Geld zwischen Konten oder einfach durch die Verwendung des Kontos zu Ihrem Hauptkonto für Ihren Lohn erfolgen gehen in.
Alternativ können Sie auch ein normales Sparkonto eröffnen. Diese zahlen beeindruckende Preise, wenn Sie jeden Monat einen kleinen Betrag zahlen, und sind daher eine gute Wahl, wenn Sie Ersparnisse aufbauen. First Direct zahlt 6 Prozent, dafür muss man aber ein Girokonto haben.
Eine andere Möglichkeit besteht darin, Ihr Geld bei einem Peer-to-Peer-Kreditgeber zu sparen, anstatt bei einer High-Street-Bank. Hier ist das Risiko höher – Ihre Ersparnisse sind nicht durch das Financial Services Compensation Scheme abgedeckt – aber sie sind einen Blick wert.
Landbay bietet 4,2 Prozent über drei Jahre, RateSetter 5 Prozent über drei Jahre und 3,9 Prozent über ein Jahr.
Ich brauche ein monatliches Einkommen
Der große Nachteil von Rentenanleihen besteht darin, dass Ihr Geld und Ihre Zinsen für die Dauer der Anleihe eingesperrt sind. Bei vielen Rentnern, die von ihren Ersparnissen leben, könnte dies ein großes Problem sein.
Wenn Sie nach einer Möglichkeit suchen, zu sparen, die Ihnen ein monatliches Einkommen ermöglicht, gibt es einige gute Möglichkeiten.
Auch hier ist Peer-to-Peer-Kreditvergabe eine Möglichkeit. Landbay bietet ein Konto an, das den Basiszinssatz der Bank of England plus 3 Prozent abbildet, also derzeit 3,5 Prozent zahlt. Diese Zinsen werden monatlich ausbezahlt und Sie können es oder Ihr Kapital jederzeit abheben. Ratesetter bietet auch ein monatliches Laufzeitkonto mit einer jährlichen Zahlung von 2,6 Prozent.
Wenn Sie lieber auf der High Street bleiben möchten, bietet die Yorkshire Bank eine dreijährige Anleihe mit fester Laufzeit mit 2,2 Prozent Zinsen mit der Option, die Zinsen monatlich zu erhalten. Alternativ bietet die Vanquis Bank eine fünfjährige Anleihe mit 3,2 Prozent Zinsen an, die monatlich ausgezahlt werden kann.
