Rentenfreiheiten: Alles, was Sie wissen müssen
Sie haben jetzt mehr Möglichkeiten denn je, wenn es um Ihre Altersvorsorge geht. Aber was sind sie und was sind die Risiken?

In seinem Frühjahrshaushalt 2015 führte der damalige Bundeskanzler George Osborne weitreichende Änderungen bei der Besteuerung von Renten ein. Die neuen Regeln haben dazu geführt, dass die Menschen bei der Anlage ihres Notgeldes eine Vielzahl von Entscheidungen treffen - aber auch, dass die über 55-Jährigen zu einem attraktiven Ziel für Betrüger geworden sind.
Vor April 2015, als die meisten Menschen mit einer beitragsorientierten Rente das Rentenalter erreichten, bestand die einzige Möglichkeit darin, ein Finanzprodukt namens Annuität zu kaufen, das darin bestand, mit ihrem Rentenguthaben ein lebenslanges garantiertes Einkommen zu erwerben. Diese Produkte wurden manchmal mit besonderen Bedingungen oder Garantien geliefert.
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Sie könnten beispielsweise Ihr Einkommen an die Inflationsrate koppeln oder einen Ehepartner einbeziehen, um sicherzustellen, dass dieser nicht finanziell verloren geht, wenn der Rentner vor ihm stirbt. Es überrascht nicht, dass diese zusätzlichen Optionen im Voraus mehr kosten.
Durch die von Osborne eingeführten Steueränderungen kann nun jeder ab dem 55. Lebensjahr jederzeit auf sein Rentenguthaben zugreifen und selbst über die Finanzierung seiner Altersvorsorge entscheiden. Seit Inkrafttreten der neuen Regelungen oder Rentenfreiheiten ist die Zahl der gekauften Renten stark zurückgegangen - aber die Freiheit der Menschen, mit ihrem Rentengeld nach Belieben zu arbeiten, könnte sie anfällig für Betrüger machen.
Sie haben nun mehrere Möglichkeiten, mit Ihrem Altersguthaben nach Erreichen des 55. Lebensjahres zu verfahren (denken Sie daran, dass in diesem Alter die Rentenfreiheiten beginnen. Wenn jemand versucht, Sie vor diesem Alter dazu zu bringen, Ihre Rente zu beziehen, ist dies wahrscheinlich a Betrug und kann zu einer hohen Steuerrechnung führen).
Hier untersuchen wir diese Optionen eingehender, einschließlich der potenziellen Vorteile und Risiken, die damit verbunden sind. Nicht alle werden für alle verfügbar sein: Die verfügbaren Optionen variieren von einem Schema zum nächsten. Die Umstände sind bei jedem anders. Obwohl wir die verfügbaren Optionen im Allgemeinen betrachten, kann es nützlich sein, mit Ihnen zu sprechen, wenn Sie erwägen, auf Ihren Rententopf zuzugreifen Die Rentenberatung , die kostenlose, unabhängige und unparteiische Informationen und Anleitungen bereitstellen.
Wenn Sie über 50 Jahre alt sind und eine beitragsorientierte Rente haben, können Sie außerdem auf den staatlichen Dienst zugreifen Pension Wise , das im Voraus gebuchte Termine anbietet, um Ihre Rentenoptionen zu besprechen. Es ist wichtig, dass Sie die beste Entscheidung für Ihre persönlichen Umstände treffen, daher sollten Sie ernsthaft in Betracht ziehen, die Dienste eines Finanzberaters in Anspruch zu nehmen.
Wenn Sie sich für einen Berater entscheiden, verwenden Sie unbedingt einen von der Finanzaufsichtsbehörde (FCA) - überprüfen Sie, ob sie auf den FCA-Dateien vorhanden sind Finanzdienstleistungsregister . Der Geldberatungsdienst hat Informationen, wie Sie einen Finanzberater finden, oder Sie können weitere Informationen von einer Gruppe erhalten, die Berater wie PIMFA vertritt.
Bevor wir uns Ihre Optionen ansehen, jedoch eine Warnung: Betrüger arbeiten hart daran, die Menschen von ihrem neu zugänglichen Altersguthaben zu trennen. Hören Sie nie auf jemanden, der Sie aus heiterem Himmel mit einem Angebot kontaktiert, sei es eine Rentenüberprüfung, eine Anlagemöglichkeit oder eine sogenannte kostenlose Beratung.
Eine gängige Taktik besteht darin, eine kostenlose Rentenüberprüfung anzubieten, um Sie davon zu überzeugen, Ihr Geld in ein risikoreiches System zu investieren, vielleicht im Ausland oder in ein ungewöhnliches Geschäft. Seien Sie vorsichtig: Einige dieser Investitionen werden schlecht durchgeführt, während andere schlichtweg Betrug sind.
Vier Schritte vor dem Investieren:


Lass es unberührt
Wenn Sie das Geld nicht benötigen, können Sie Ihren Rententopf belassen, wo er ist. Ihre Altersvorsorge liegt höchstwahrscheinlich in einem oder mehreren Investmentfonds, die wiederum in ein von einem Fondsmanager ausgewähltes Portfolio aus Aktien und anderen Vermögenswerten investieren. Anlegen ist von Natur aus riskant, aber je länger Sie investiert bleiben, desto größer ist die Chance, einen größeren Pot aufzubauen, indem Sie alle erzielten Dividendenerträge reinvestieren und vom Preiswachstum der zugrunde liegenden Vermögenswerte profitieren. Auch wenn der Wert Ihrer Anlagen steigen und fallen kann, ist es immer noch sicherer, sie konventionell angelegt zu halten, als sie an potenzielle Betrüger zu übergeben.
Es lohnt sich, bei Ihrer Vorsorgeeinrichtung zu prüfen, wofür Ihr Vorsorgeguthaben angelegt ist und ob sich dies mit dem Eintritt in den Ruhestand ändert. Wenn Sie sich nicht für Ihre Investitionen entscheiden, werden viele Systeme Ihre Investitionen so gestalten, dass Sie sich dem Ruhestand nähern, und Sie zu risikoärmeren (und wahrscheinlich weniger rentablen) Vermögenswerten bewegen, um Sie vor Marktvolatilität zu schützen. Prüfen Sie auch, ob Ihre Vorsorgeeinrichtung das richtige Rentendatum für Sie hat. Wenn dies nicht der Fall ist, sollten Sie sich an Ihr Schema wenden, um es zu ändern.

Kaufen Sie eine Rente
Obwohl die Zahl der Rentenkäufer mit ihrem Vorsorgeguthaben seit April 2015 zurückgegangen ist, sollte der Rentenkauf nicht gänzlich ausgeschlossen werden. Ein garantiertes Einkommen fürs Leben ist nicht zu verachten.
Wenn Sie sich für eine Rente entscheiden, können Sie immer noch 25 % Ihres Rententopfs steuerfrei beziehen. Sie zahlen jedoch Steuern auf das Einkommen, das die Annuität generiert.
Mit dem Rentenkauf geben Sie den gesamten angelegten Rententopf samt den damit verbundenen Risiken an jemand anderen ab – nämlich an den Rentengeber. Es sind jedoch andere Aspekte zu berücksichtigen. Wenn Sie beispielsweise früher als erwartet sterben, erhalten Sie und Ihre Familie möglicherweise nicht so viel Nutzen aus Ihrer Rente, wie wenn Sie sie im Topf belassen hätten.
Renten können nicht in einem Testament an Angehörige weitergegeben werden, obwohl die meisten Rentenanbieter gegen eine Prämie einen Ehepartner in Ihren Vertrag aufnehmen, damit dieser auch nach Ihrem Tod einen Teil oder das gesamte Einkommen erhält.
Das andere Risiko besteht darin, dass das Renteneinkommen, das Sie erhalten, von den Rentensätzen zum Zeitpunkt des Rentenkaufs abhängt. Annuitätenzinsen werden von Zinssätzen und Gilt-Renditen beeinflusst, und die angebotenen Zinssätze können zusammen steigen und fallen. Dies ist wichtig, wenn Sie die Rente kaufen, da der Rentensatz der Prozentsatz eines Topfes ist, den ein Anbieter bereit ist, effektiv als Jahreseinkommen lebenslang zu zahlen.
Wenn Sie beispielsweise einen Pot von 500.000 £ haben und Ihnen ein Rentensatz von 5% angeboten wird, können Sie Ihren Pot verwenden, um garantierte 25.000 £ (vor Steuern) auf Lebenszeit mit einer Rente zu kaufen. Möglicherweise haben Sie auch Anspruch auf eine erweiterte Rente, da die Rentensätze auch von einer Vielzahl von persönlichen Faktoren beeinflusst werden, einschließlich Ihrer Krankheit.

Gehen Sie in den Drawdown, auch bekannt als Flexi-Access-Drawdown
Drawdown bedeutet, dass Ihr Pot investiert bleibt und dann ein Einkommen abgehoben wird, um Ihr Leben im Ruhestand zu finanzieren. Dies ist eine flexiblere Option als der Kauf einer Rente, aber auch riskanter, da Sie Ihren nicht in Anspruch genommenen Rententopf den Anlagemärkten ausgesetzt lassen müssen. Das gefährdet Ihren Kapitaltopf, anders als bei einer lebenslangen Rentenversicherung.
Du kannst auch immer noch 25 % deines Topfes steuerfrei nehmen. Das Geld, das Sie in Anspruch nehmen, wird mit Ihrem Grenzsatz besteuert, nachdem Sie Ihren steuerfreien Pauschalbetrag von 25 % bezogen haben. Beachten Sie, dass Sie auch im Rahmen der Flexi-Access-Beziehung unregelmäßige Abhebungen vornehmen können, jedoch wird der gesamte Betrag versteuert.
Das größte Risiko, sich auf den Bezug aus einem angelegten Rententopf zu verlassen, ist die Chance, dass Sie Ihre Ersparnisse überdauern. Dies wird als Langlebigkeitsrisiko bezeichnet. Untersuchungen haben gezeigt, dass Menschen dazu neigen, ihre Lebenserwartung zu unterschätzen, was bedeutet, dass ihnen später im Leben möglicherweise das Geld ausgeht, da sie überschätzt haben, wie viel sie jedes Jahr abheben können.
Wenn Ihre Auszahlungen aus Ihrem Pot die Anlagerendite der in Ihrem Pot verbleibenden Gelder übersteigen, verringert sich die Größe Ihres Pots. Wenn Sie nur aus den Erträgen Ihres Pots ziehen können, hält er länger.
Auf der anderen Seite besteht ein offensichtlicher potenzieller Vorteil des Drawdowns darin, dass Sie so viel oder so wenig von Ihrem Geld nehmen können, wie Sie möchten. Sie unterliegen nicht der Rentenversicherung, wenn es um den Zeitpunkt der Pensionierung geht. Sie könnten im Notfall auch auf mehr aus Ihrem Topf zugreifen, obwohl Sie zu viel herausnehmen könnten, könnten Sie in eine höhere Steuerklasse geraten und Ihren Fondswert aufzehren.
Ein weiterer Vorteil ist, dass Ihr Topf nicht mit Ihnen stirbt – er gehört Ihnen und kann in Ihrem Testament an Ihre Lieben vererbt werden.

Auszahlung von Pauschalbeträgen
Sie können sich auch dafür entscheiden, bei Bedarf unregelmäßige Kapitalbeträge abzuschliessen, während der Rest investiert bleibt. Sie erhalten immer noch den gleichen Anteil an steuerfreiem Bargeld wie bei den anderen Optionen, können jedoch nicht den gesamten Betrag auf einmal beanspruchen. Jedes Mal, wenn Sie ein UFPLS nehmen, ist ein Viertel des Betrags, den Sie abheben, steuerfrei, der Rest wird zu Ihrem Grenzsteuersatz besteuert.
Der Hauptunterschied zwischen einer Flexiaccess-Abhebung und einem UFPLS besteht also darin, dass Sie bei ersterem Ihre 25 % steuerfreie Pauschalsumme auf einmal erhalten und dann Steuern auf alle anderen Abhebungen zahlen, während Sie bei letzterem Ihre anfängliche Pauschale nicht nehmen Summe, zahlen aber nur auf 75 % der nachfolgenden Abhebungen Steuern.
Die Einnahme eines UFPLS setzt Sie vielen der gleichen Risiken aus, denen Sie bei einem Flexi-Access-Inanspruchnahme ausgesetzt wären, obwohl das Belassen dieser 25 % investierten Pauschalbetrags die Wahrscheinlichkeit verringern könnte, dass Ihnen später das Geld ausgeht. Die Hauptvorteile sind, dass Ihr Pot möglicherweise größer bleibt und Ihre Auszahlungen billiger sind, je nachdem, wie viel des Pots Sie im Voraus einnehmen.

Nimm das Ganze
Sie können Ihren gesamten Pot einlösen, wenn Sie möchten. Sie erhalten Ihre 25 % steuerfreie Pauschale und werden auf den Rest versteuert, aber Sie können das Geld nach Belieben verwenden.
Seit dem Inkrafttreten der Rentenfreiheit haben sich viele Menschen mit kleineren Pots für diese Option entschieden, möglicherweise weil die Menschen eher in der Lage sind, in einem kleineren Pot (bis zu drei Pots im Wert von £10.000 oder weniger) einzulösen, ohne einen höheren bezahlen zu müssen Steuersatz an. Diejenigen mit größeren Töpfen können im Vergleich zu anderen Optionen mehr Steuern zahlen, wenn sie alles auf einmal nehmen.
Wenn Sie den gesamten Pot in bar nehmen und auf einem zinsgünstigen Sparkonto belassen, tauschen Sie das Anlagerisiko gegen das Inflationsrisiko. Indem Sie den gesamten Betrag in bar behalten, sind Sie nicht direkt von Börsencrashs betroffen, aber es besteht eine große Chance, dass die Inflation alle Zinsen übersteigt, die Sie erhalten. Wenn Sie stattdessen Ihr Geld reinvestieren, könnten die Renditen, die Sie erzielen, die Inflation übersteigen, aber Sie gehen ein Anlagerisiko ein.

Die Quintessenz
Bevor Sie Ihre Wahl treffen, überlegen Sie sich alle Ihre Optionen sorgfältig – eine wichtige Entscheidung wie diese sollte nicht überstürzt werden. Wenn Sie jemand unter Druck setzt, eine schnelle Entscheidung zu treffen, kann dies ein Anzeichen für einen Betrug sein. Ziehen Sie in Betracht, Finanzberatung in Anspruch zu nehmen, und hören Sie schließlich nie auf aus heiterem Himmel liegende Angebote, egal wie gut sie klingen.
Um mehr über die Arten von Betrügereien zu erfahren, die Menschen erwischen, und um zu vermeiden, Opfer zu werden, werfen Sie einen Blick auf die ScamSmart-Seite der FCA: www.fca.org.uk/scamsmart
Kontakt
Die Finanzaufsichtsbehörde: www.fca.org.uk
Die Rentenberatung: www.pensionsadvisoryservice.org.uk
Pensionsweise: www.pensionwise.gov.uk
Geldberatung: www.moneyadviceservice.org.uk
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