Sollten Sie Ihren Studienkredit zurückzahlen?
Eine vorzeitige Rückzahlung ist nur sinnvoll, wenn Sie Ihren Kredit vollständig abbezahlen können
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Eine Universitätsausbildung ist in den letzten Jahren teuer geworden, wofür Studenten bis zu 9.250 GBP an Studiengebühren pro Jahr zahlen.
Diese hohen Kosten führen dazu, dass immer mehr Menschen auf Studienkredite zurückgreifen, um ihre Universität zu bezahlen, deren Zinsen im September 6,1 Prozent erreichen werden.
Wenn Sie also Student sind und ein Darlehen aufgenommen haben, was sollten Sie tun?
Wie funktioniert die Rückzahlung eines Studienkredits?
Wenn Sie sich Geld über einen Studienkredit leihen, beginnen Sie mit der Rückzahlung erst, wenn Sie mehr als 21.000 £ pro Jahr verdienen. Wenn Sie mit der Rückzahlung beginnen, wird das Geld als neun Prozent Ihres Einkommens über Ihr Gehalt abgezogen.
Wenn Sie es 30 Jahre nach Ihrem Abschluss nicht geschafft haben, Ihren gesamten Kredit abzubezahlen, wird die Restschuld erlassen.
Untersuchungen des Institute of Fiscal Studies haben ergeben, dass 77 Prozent der Studierenden innerhalb von 30 Jahren nach ihrem Abschluss nie genug verdienen, um ihre Kredite zurückzuzahlen weiter, um weniger zu verdienen.
Jeder Absolvent, der nie 21.000 £ im Jahr verdient, wird seine gesamten Studentenschulden erlassen, nachdem er 30 Jahre lang nichts zurückgezahlt hat.
Wie werden Zinsen angewendet?
Ab dem Zeitpunkt, an dem das Geld auf Ihrem Bankkonto eingegangen ist, werden Ihnen Zinsen auf das von Ihnen geliehene Geld berechnet. Das bedeutet, dass Sie, wenn Sie sich jedes Jahr am Ende eines dreijährigen Kurses den vollen Betrag leihen, etwa 50.000 £ schulden, von denen 6.000 £ Zinsen sind.
Der Zinssatz während des Studiums liegt bei RPI + drei Prozent – das heißt, er steigt im September auf 6,1 Prozent. Sobald Sie Ihren Abschluss gemacht haben, werden die Zinsen auf einer gleitenden Skala berechnet, je nachdem, wie viel Sie verdienen, während Besserverdiener mehr Zinsen zahlen.
Soll ich versuchen zu viel zu bezahlen?
Wahrscheinlich nicht. Ein Studienkredit ist anders als alle anderen Kredite, die Sie jemals haben werden. Denn alle Schulden, die nach 30 Jahren noch übrig sind, werden erlassen.
Dies bedeutet, dass es sich nicht lohnt, zu viel zu zahlen, es sei denn, Sie verdienen genug, um die gesamten Schulden innerhalb von 30 Jahren zu begleichen. Wenn Sie die Schulden nicht vollständig begleichen, zahlen Sie neun Prozent Ihres Einkommens zurück, unabhängig davon, wie viel Sie schulden.
Ein Absolvent, der 36.000 £ pro Jahr verdient, wird laut Martin Lewis im Guardian über einen Zeitraum von 30 Jahren 40.500 £ eines Gesamtstudiendarlehens von 55.000 £ zurückzahlen. Der Rest der Schulden würde erlassen.
Wenn diese Person nach ihrem Abschluss 10.000 £ ihres Darlehens abbezahlt hätte, würde sie in den 30 Jahren immer noch den gleichen Betrag zurückzahlen, was bedeutet, dass sie zusätzliche 10.000 £ abbezahlt hätte, die sie nie zahlen musste. Das macht auch einiges vom progressiven Design des Systems rückgängig.
Wenn Sie jedoch nach dem Abschluss voraussichtlich recht schnell einen hohen Lohn verdienen und damit Ihre gesamten Schulden begleichen, dann lohnt es sich, eine Überzahlung zu leisten, um die Gesamtzinsen zu reduzieren, die Sie zahlen.
Laut Lewis würde ein Absolvent, der ein Anfangsgehalt von 40.000 £ bei einer jährlichen Gehaltserhöhung von zwei Prozent über der Inflationsrate verdient, seine Schulden innerhalb von 30 Jahren begleichen und so von einer Überzahlung profitieren, um die gezahlten Zinsen zu kürzen.
Widerstehen Sie dem Drang, Ihren Studienkredit sofort zu überzahlen, und überdenken Sie die Situation ein paar Jahre nach dem Abschluss erneut. Wenn Sie einen gut bezahlten Job haben, kann es sich lohnen, zu viel zu bezahlen.
Sollten Sie die Gebühren Ihres Kindes zahlen, um den Kredit zu vermeiden?
Merryn Somerset Webb gibt in der Financial Times gute Ratschläge für Eltern, die versucht sind, die Gebühren für ihre Kinder im Voraus zu bezahlen:
Warte ab, wie sie geht. Wenn sie die Uni verlässt und so aussieht, als würde sie fliegen, dann bezahle sie für sie. Ja, Sie werden in den ersten Jahren einige Tausend Zinsen bezahlt haben. Aber das ist nicht der Verlust, den Sie tragen werden, wenn Sie im Voraus bezahlt haben, nur um zu sehen, dass sie eine schlecht verdienende Karriere beginnt, die ihre Universitätsausbildung hätte frei machen können.
