Vier Dinge, die Sie über Ihren Überziehungskredit wissen müssen
Die Gebühren für die Kreditaufnahme auf einem Girokonto können höher sein als die Gebühren für den Zahltagkredit
Lloyds gehört zu den High-Street-Banken, die von vielen Millionen PPI-Forderungen betroffen sind
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Sie können gelegentlich darauf eintauchen, am Ende leben oder sich irgendwo zwischen den beiden befinden, aber wenn Sie einen Überziehungskredit haben, müssen Sie diesen Artikel lesen. Es kann sich herausstellen, dass Sie viel weniger über Ihre Schulden wissen, als Ihnen bewusst ist.
Sie können sehr teuer sein
Wenn Sie an teure Kredite denken, kommen Ihnen wahrscheinlich als Erstes Zahltagdarlehen in den Sinn, aber viele Überziehungskredite sind weitaus teurer als ein Zahltagdarlehen.
In einigen Fällen kann ein Überziehungskredit 12-mal so viel kosten wie ein Zahltagdarlehen, so eine Untersuchung von Which. Sie verglichen die Kosten für die Kreditaufnahme von 100 £ für 28 Tage und fanden heraus, dass Banken bis zu 90 £ verlangten, während der Höchstbetrag, den ein Zahltagkreditgeber seit der Einführung neuer Regeln im Jahr 2015 berechnen kann, 22,40 £ beträgt.
Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie sich an Zahltagdarlehen wenden, da diese einen schrecklichen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit haben können. Informieren Sie sich stattdessen über die Überziehungsgebühren Ihrer Bank und wechseln Sie, wenn diese hoch sind, zu einer günstigeren Bank – und versuchen Sie natürlich, so schnell wie möglich wieder nachhaltig schwarze Zahlen zu schreiben.
Es gibt zwei Arten von Überziehungen
Wenn Ihr Konto einen negativen Saldo aufweist, können Sie zwei verschiedene Arten von Überziehungen verwenden: autorisiert und nicht autorisiert. Die erste ist, wenn Sie auf Ihrem Konto einen Überziehungskredit eingerichtet haben, der von der Bank genehmigt wurde.
Die andere ist eine weitaus teurere Kreditfazilität, bei der einige Banken es Ihnen ermöglichen, auch ohne Überziehungskredit in die roten Zahlen zu gehen oder bis zu einem festgelegten Betrag mehr als Ihr Überziehungslimit zu leihen. Dies ist eine nicht autorisierte Überziehung und viele haben atemberaubende Gebühren. Einer der schlimmsten Übeltäter ist Lloyds, das astronomische 10 £ pro Tag berechnet, wenn Sie mehr als 25 £ in einen nicht autorisierten Überziehungskredit einlegen, und auch bis zu 30 £ pro Tag für „unerwünschte“ Zahlungen berechnet.
Santanders beliebtes 123-Konto kostet auch £6 pro Tag für nicht autorisierte Überziehungen.
Diese Gebühren ändern sich nun aufgrund neuer Vorschriften der Wettbewerbs- und Marktaufsichtsbehörde, bei denen die Banken eine monatliche Gebührenobergrenze festlegen müssen. Die meisten liegen zwischen 80 und 95 Euro. Lloyds verzichtet vollständig auf einen einfacheren Zinssatz von 1 Pence pro Tag pro 7 Pfund, die für jeden Überziehungskredit geliehen werden, aber das ist immer noch ein Jahreszins von 52 Prozent pro Jahr.
Nehmen Sie Ihren Überziehungskredit nicht als selbstverständlich hin
Ihre Bank kann Ihren Überziehungskredit jederzeit kündigen und die Forderung einziehen. Möglicherweise erhalten Sie von Ihrer Bank ein Schreiben, in dem Sie darauf hingewiesen werden, dass Ihr Überziehungsvertrag ausläuft und Sie einen erneuten Antrag stellen müssen. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit seit dem erstmaligen Beantragen des Überziehungskredits gesunken ist, kann es sein, dass Ihr neuer Antrag abgelehnt wird und Ihre Bank Sie auffordert, die Schulden zurückzuzahlen.
Die FCA ist kein Fan von Überziehungen
Die Financial Conduct Authority (FCA) hat einen Angriff auf Überziehungskredite gestartet. Sie erwägt, aufgrund einer Untersuchung des Hochpreiskreditmarktes Gebühren für nicht genehmigte Überziehungen zu verbieten.
Wir glauben, dass eine grundlegende Reform der nicht arrangierten Überziehungen in Betracht gezogen werden sollte und ob sie in einem modernen Bankenmarkt Platz finden sollten, heißt es in dem FCA-Bericht.
Den Status quo beizubehalten sei keine Option, sagt FCA-Chef Andrew Bailey.
